Finansowanie

Kredyt krok po kroku

Kredyt na mieszkanie to zobowiązanie, które zwykle zaciągamy na dłuższy okres, zazwyczaj kilkudziesięciu lat. Warto więc wybrać taką ofertę, która pozwoli na systematyczną spłatę zadłużenia, bez zbytniego obciążania domowego budżetu. Expander radzi, na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt na nowe mieszkanie i jakich formalności należy dopełnić, by uzyskać pozytywną odpowiedź banku.

Krok 1: Zdolność kredytowa

Decydując się na sfinansowanie mieszkania poprzez kredyt należy przede wszystkim zorientować się, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Dzięki temu, będziemy mogli rozpocząć poszukiwanie nieruchomości, uwzględniając nasze możliwości finansowe. W celu zbadania zdolności kredytowej możemy udać się do dowolnej placówki banku lub firmy doradztwa finansowego, gdzie doradca podpowie na jaką kwotę pożyczki możemy liczyć i jakie warunki musimy spełnić, żeby otrzymać kredyt. Warto pamiętać, że każde zobowiązanie finansowe (karta kredytowa, limit odnawialny czy kredyt gotówkowy) obniża zdolność kredytową. Doradca pomoże więc oszacować nasze możliwości i uporządkować finanse. Być może wskazane będzie również zamknięcie niektórych zobowiązań np. karty czy debetu, w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

Krok 2: Pozytywna historia kredytowa

W momencie starania się o kredyt, bank sprawdza naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Istotna będzie więc pozytywna historia kredytowa, która budowana jest w oparciu o terminową spłatę wcześniejszych zobowiązań kredytowych. Jeśli w przeszłości korzystaliśmy z kredytu i był on regulowany z miesięcznym lub dłuższym opóźnieniem, możemy mieć trudność z uzyskaniem nowego kredytu. Osoby spóźniające się z płatnościami nie są bowiem dla banku wiarygodnymi kredytobiorcami.

Krok 3: Wybór nieruchomości

Na etapie wyboru mieszkania warto szczegółowo zapoznać się z prospektem informacyjnym, w którym znajdują się informacje nt. dewelopera i całego przedsięwzięcia. Deweloper z doświadczeniem, nie mający zaległości finansowych jest wiarygodny dla banku i uzyskanie kredytu nie jest problemem. Wybierając nieruchomość warto wziąć również pod uwagę poziom zaawansowania inwestycji. Jeśli decydujemy się na zakup mieszkania, którego budowa jest na etapie tzw. „dziury w ziemi”, nie wszystkie banki będą skłonne sfinansować taki zakup. Budowy bliższe ukończenia, mają większą szansę na uzyskanie kredytowania.

Krok 4: Porównanie ofert banków

Po znalezieniu nieruchomości pozostaje wybranie najkorzystniejszego kredytu. W tym celu warto zasięgnąć porady doradcy, który porówna dla nas oferty różnych banków pod kątem najważniejszych kryteriów: marży kredytu, oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu, na życie, od utraty pracy). Na tym etapie ważna jest kwestia posiadania wkładu własnego i ustalenie terminu jego wpłaty.

Krok 5: Dopełnienie formalności

Po dokonaniu wyboru banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, należy zebrać dokumentację oraz wypełnić odpowiedni wniosek. Czas jego uzyskania od momentu złożenia wniosku jest różny i zależy od banku. Standardowo procedura przyznania kredytu trwa około jednego miesiąca. Jednak w niektórych, bardziej obleganych instytucjach, może się wydłużyć nawet do dwóch miesięcy. Zbieranie dokumentacji wiąże się z dostarczeniem do banku określonych zaświadczeń, takich jak: umowa z deweloperem, pozwolenie na budowę, harmonogram prac, terminy płatności, informacja na temat przedsięwzięcia deweloperskiego i tutaj standardową praktyką jest bezpośredni kontakt pracowników banku z deweloperem celem uzyskania tych dokumentów.

Krok 6: Dodatkowe opłaty

Zaciągając kredyt musimy również liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe zakładane w momencie, gdy termin zakończenia inwestycji jest rozłożony w czasie, np. na okres dwóch lat. Innym rodzajem ubezpieczenia preferowanym przez banki są ubezpieczenie na życie i od niskiego wkładu, zakładane w momencie, gdy nasze środki własne nie są zbyt wysokie. Podpisanie umowy wiąże się również często ze skorzystaniem z dodatkowych produktów bankowych, jak np. karta kredytowa.

Krak 7: Odbiór mieszkania

Odbiór mieszkania następuje w momencie, gdy budynek gotowy jest do użytkowania. Podczas protokolarnego odbioru mieszkania należy sprawdzić czy standard wykończenia odpowiada ustaleniom zawartym w umowie, a jeśli nie wpisać je do protokołu. Kredyt na mieszkanie od dewelopera może być wypłacony jednorazowo bądź w transzach - w zależności od zaawansowania inwestycji. Harmonogram wpłat ustalany jest w umowie. Następnie po każdej wpłacie wystawiana jest faktura zaliczkowa i przesyłana do klienta. Najczęściej ostatnia transza przypada po przekazaniu mieszkania, wówczas można umówić się na umowę końcową sprzedaży.

Źródło: przy współpracy z Ekspander